7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，“指导意见”中提到鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。同时，在“指导意见”全文中又多次提到“互联网消费金融”公司的发展方向、监管、创新等。
对于消费金融公司来说，在中国还属于一个新起步的行业，其整体份额和发展水平在世界范围内较为滞后。而从2010年起，第一批试点的消费金融公司基本沿用传统经营模式、依托线下门店发展、互联网化程度并不高，所以“互联网消费金融”还属于一个较新的行业名词。
本人有幸在互联网行业摸爬滚打多年，深感互联网时代来临，互联网也将彻底改变我们的生活，所以创业之初就选择拥抱“互联网大潮”。2014年6月，我从京东联席董事长转为高级顾问并启动创办马上消费金融公司时，就将马上消费金融定义为一家互联网消费金融公司。现在看来，没有被潜意识中的“监管政策”吓怕，是非常令人庆幸的——事实上，“监管”给公司带来更多的是支持和扶植。马上消费金融作为国内第一家互联网消费金融公司于今年6月正式运营，久旱甘露、恰逢其时!
究竟何为互联网消费金融公司?互联网消费金融的运作模式、运营特点、市场优势在哪里?这些问题也是我始终在思考的。
首先，金融场景互联网化。在传统观念中，大部分消费金融场景是以房贷、车贷为中心，有抵押、有担保性质的大额消费贷款。艾瑞咨询2014年底对中国消费贷款的调研数据显示，从2007年起，房贷、车贷、信用卡之外的消费贷款需求就在逐步增强，仅到2017年这一比例就将从3.1扩大到12%;同时，贷款周期也将从中长期贷款向短期贷款转移，预计在2017年，短期贷款的比例将从9.5%扩大到32.5%。新型的消费金融场景将不断出现，并且呈碎片化、互联网化的趋势。近几年，伴随着互联网电子商务的崛起，线下资金流、物流、信息流将逐步转移线上，完全打破了线上、线下的界限，最终会实现动态平衡。实现金融场景互联网化是互联网消费金融的核心内容之一。
其次，产品互联网化。互联网消费金融产品创新的重要途径就是产品互联网化，产品互联网化的核心在于用户互联网化。80后、90后、00后是天生的互联网人，互联网消费需求与日俱增，网上消费已经是年轻人最主要的消费方式。所以，专注于互联网用户消费需求和体验，是实现互联网消费金融产品互联网化的不二法则。
第三，渠道互联网化。消费场景由实体渠道向互联网化发展，用户维护、用户体验、用户沟通和支付渠道等的互联网化，以及因移动互联、社交网络和大数据应用的发展而被颠覆的传统营销——这一切均决定着依托于场景的消费金融，其获客渠道的互联网化趋势。具体来说，互联网化的渠道拓展主要包括：借助互联网渠道扁平化的优势快速扩大业务规模;利用渠道和客户的信息及数据、进行更加精准的营销;利用互联网增加与客户的沟通频率，从产品设计角度提升客户体验;同时帮助渠道优化交易流程、降低运营成本等措施。
第四，规则风控和数据模型风控并重。得益于政府和监管机构对互联网消费金融的倾力支持，使得直连央行征信、公安部、社保等权威性数据的门槛对从业机构而言，不再高高在上。想要推动信用基础设施建设，重要之一就是推动更准确、更敏捷、更科学、基于大数据的风险控制体系。这种基于互联网与金融结合的体系是通过设定消费者的历史申请、信用、行为、交易记录以及社交, 公共事业等指标，运用FICO决策引擎来前置信用风险和反欺诈规则;并通过线形/非线性回归和机器学习等大数据方法建立完善的风控模型，完成基于风险等级的定价。在申请到放款的整个流程中，使用图像、语音识别、人脸识别、虹膜识别等尖端技术支持，审批流程告别传统面签模式，进入更轻松的新生活时代。风控体系与互联网金融的碰撞，从根本上缩短了审核周期。风控也是消费金融公司的命脉，是整体运营的重中之重。马上消费金融特有的风控规则设计，不仅缩短了周期、满足用户体验，同时可以降低至少30%-50%的风险。这不能不说是互联网技术革命带来的杀手锏。
第五，支付互联网化。伴随互联网技术的升级和进步，支付行业也逐渐从线下走到线上，支付介质也从有形实体走向虚拟化。金融场景的互联网化，必然导致网络支付，尤其是移动支付将成为发展的必然趋势。对于基于互联网特别是移动互联网场景的互联网消费金融来说，贷款发放、消费支付、客户还款等功能，都能满足“用户动动拇指即可实现”，真正做到简单、便捷、迅速的满足客户需要。
第六，服务互联网化。服务互联网化简单说就是，“只要用户能上网，就能为用户提供服务”，让用户感受到无所不在的服务，即云化的服务。服务形式不应该局限于单纯的一问一答，而以文字、图片、视频等多媒体化服务，充分体现与客户的互动性。融入用户的社交圈，满足用户不同场景的服务需求。我们认为服务是关怀、是及时、全面、周到，马上消费金融的客服中心将来自微信、App、Web上的IM以及传统的语音服务等融合到一个平台进行与用户的统一交互，这样，多渠道的用户交互信息汇聚，更便于我们描绘客户画像、认清客户并抓住客户最真实的需求。同时，基于多元化的服务需求，我们的“场景互联网贷款”、“急速放款”、“循环贷款”等都是典型的服务互联网化宗旨下的产品。
最后，基础设施互联网化。从传统金融到互联网金融，多元化消费的前提是基础设施建设，十部委发布指导意见提出从业机构相互合作，基础建设是合作的前提，而互联网金融需要以云平台为基础，建立支付体系、信用体系、做到行业内信息便捷的共享，与传统金融相比，互联网金融打破地域限制、真正做到以用户为中心，依托不同的场景做到简单交易、同时又不失安全保障。
整体来说，互联网消费金融绝不是仅仅将互联网作为一个工具、或一个途径，更不是行业流行语中所谓的“一种思维模式”。互联网消费金融是充分利用互联网的优势，能够利用规则风控和大数据模型，快捷、迅速、安全的为客户提供面向全场景的消费金融服务，必须真正做到以用户为中心、为用户提供绝佳的用户体验。