最近，在各大论坛上，总听到中小银行负责人表示，中小银行要利用科技创新提升效率，才能更好地践行普惠金融。
随着利率市场化进程的加快，中小银行在拥有更多机遇的同时,也面临了多方面的挑战。面对瞬息万变的市场大环境，中小银行只有不断地完善自身发展方式，利用科技创新来应对市场带来的挑战，才能更好地服务实体经济。
对于中小银行来说，除了安全永远是核心战略之外，如何高效地获取优质客户也是关键所在，利用科技创新来提升获取优质客户的效率将是中小银行未来很长一段时间的重要工作。
践行普惠，提升效率
众所周知，大型银行的资产、存款、贷款占据了市场主要份额，无论是在业务规模还是资产实力上，中小银行都有一定差距。
同时，大型银行把精力放在了资产管理、同业业务、公司业务上，占据了市场较大的份额，而小微业务、个人经营性或消费类贷款等普惠金融业务可能是中小银行的突破口。
发展普惠金融，是促进社会和谐、实现共同富裕的途径之一，也是《政府工作报告》中的重点要求。国家出台了一系列支持普惠金融的政策。据了解，2018年人民银行将对普惠金融实施定向降准政策，凡前一年单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行，存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。在相关政策的支持下，中小银行践行普惠金融是大势所趋。随着业务量加大和地域拓展，如何在坚持安全第一的前提下，高效率获取优质客户便是中小银行首先要面对的一道考题。
以往，中小银行是采取传统的审批流程：线下网点获客-填写贷款申请-等待审批-签约贷款合同-办理抵押、担保等登记-放款。整个贷款流程基本是在线下完成，可控性较强，安全性也较高。不过，整个业务流程所需的时间较长，有时可能需要一个月以上，但随着小微业务、个人经营性或消费类贷款等普惠金融业务的大力布局，则急需提升审批效率，节约线下审核成本。
规则引擎的“技”
说到提升效率，就不得不提规则引擎，所谓的规则引擎，其是由推理引擎发展而来，是一种嵌入在应用程序中的组件，实现了将业务决策从应用程序代码中分离出来，并使用预定义的语义模块编写业务决策。接受数据输入，解释业务规则，并根据业务规则做出业务决策。
规则引擎主要有四方面的创新优势：一是规则流程灵活配置;二是规则可视化易管理;三是显著提升策略的发布速度;四是保护风控规则的私密性。
规则引擎最主要的作用是解决平台的高可配置性，提升了风控业务的响应速度;降低业务人员与开发人员的沟通成本，在维护安全的前提下，提升审批的效率。
举例来说，如银行可以配置规则引擎系统，在系统中设置发放贷款规则：1、对于贷款未超过5万限额的客户，允许立即贷款;2、对于贷款超过限额的客户，若过去还款记录好且本次贷款在10万元以下，可作出贷款安排;否则拒绝贷款。在这样的规则下，5万以内的贷款用户都可以很快拿到贷款;5万以上10万以下的贷款需要提供良好的征信记录;10万以上的用户则不可以申请此类贷款。
规则引擎能够实现信贷自动化，而智能规则引擎系统主要是把贷款的规则写成决策表，然后在大数据的基础上，通过分布式规则引擎进行独立管理，这将大大降低审核人员的成本，同时审批效率也能够获得较大的提高。另外，智能规则引擎系统可以避免面审的“暗箱操作”，给予违规业务员留下可乘之机，也可避免用户信息和风控规则的泄露。
据了解，目前市场上拥有智能规则引擎系统的科技公司并不多，仅有前隆科技类似行业头部企业可以实现，它们在提升交易安全性的同时，还能协助金融机构高效地获取优质的客户。
智能规则引擎系统与中小银行“绝配”
对于中小银行来说，如果拥有智能规则引擎系统则可以助力其同时实现安全和高效，特别是在布局小微信贷业务时，中小银行可以凭借传统的风控经验制定信贷规则，可以通过智能规则引擎系统筛选出优质的用户，大大降低风控的成本。
“智能规则引擎系统能大大提高审批的效率，效率是中小银行的需求所在，也是普惠金融的内在要求。智能规则引擎系统通过并行的方式，能够将信贷审批流程从1个月的时间降到10秒左右，而处理的项目数量也可以从原来的一个月1万笔达到近百万笔，这无疑节约了银行的成本，也满足了用户的需求。”某城商行负责人表示。
在打造智能规则引擎系统方面，目前，一些中小银行选择与科技公司进行合作，如前隆科技，其拥有自主研发的智能规则引擎系统，可以灵活配置审批规则，能够实现高并发数据量的实时交互，而其通过动态加载的形式，进行实时的交易反欺诈分析，提升银行审批的效率和质量。
“前隆科技的智能规则引擎系统支持多个规则组，规则组可以通过和贷款产品绑定，确定不同的审批节点有不同的规则校验，每个规则组下有多条过滤规则;操作员可以设置规则组状态是否有效，只有在有效状态的规则组才可以用于系统规则校验。”前隆科技TDC核心研发部总监李超表示。
他还介绍，“前隆科技智能规则引擎系统能够助力中小银行大大提升风控的实时性。以往金融机构客户要调整风控策略，需要开发测试一周时间才能实现，通过智能规则引擎系统，只需要业务人员在界面上配置一下风控规则，就可以实现上线了。同时，智能规则引擎系统还提高了风控的保密性。众所周知，金融的核心在风控，因而金融机构的风控策略可谓是核心竞争力，具有绝对的私密性，而通过智能规则引擎系统，只需要业务员在管理界面上进行规则设置，大大提高了风控的保密性。”